随着经济发展进入新周期，各种因素造就的不确定性显著增强，规避各种风险、寻找“确定性”因而成为当下多数客户共同的追求，体现在保险市场上，就是财富管理类产品、医疗保险的热销，前者旨在保证家庭财富的稳健增值，而后者，目的在于规避健康风险造成的冲击。

 
如何千方百计满足客户现实需求就此成为当下人身险业的最大课题，最近发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号），又为行业的创新探索扫清制度障碍，无论是鼓励探索浮动收益型健康保险，还是鼓励行业发展“健康保险+健康管理服务”，其目的都只有一个，即在人口结构加速演变的今天，切实解决客户对于“财富保值增值+长期健康保障+靠谱健康管理服务”的多重需求。
 
行业健康保险产品理念变革关键时期，平安健康险首次创新推出“健康保障+资金保障”双功能模式新产品——平安“岁月长安”特定疾病保险（下文简称“岁月长安”），为健康险产品设计提供了新的场景范本。 

现有产品供给与市场深层需求错位，产品设计应该打破单一

 
在资本市场波动、利率下行、人口结构变动等种种不确定性因素催化下，今天的保险消费者正变得更加务实和清醒，其综合风险管理意识被空前激发，对健康保障稳定和财富管理安全的双重需求变得尤为迫切。
 
当前市场上，无论是强调长期资产稳定增值的财富管理类产品，还是覆盖日常医疗支出的医疗类产品，各自保持着不错的市场热度。然而，深入观察的话，现有产品也各自面临发展瓶颈，难以真正满足消费者对“一份完善保障”的期盼，产品供给与消费者深层需求之间产生了一定程度的错位。
 
财富管理类产品以财富的保值增值、构建家庭第二现金流为首要目标，附加的健康管理服务大多数为第三方采购，标准化程度高而个性化不足，与保险责任管理松散，也未能与保单核心价值深度绑定，最终往往流于形式，消费者获得感大打折扣。
 
医疗类产品虽然在保障功能上不断细化，但其自身消费型产品的特性决定了这类产品缺乏长期资金保障，客户往往难以感知到保单长期价值的存在；另一方面，医疗类产品普遍面临的年龄限制多、续保不确定、健告严格、理赔门槛高等问题，也很容易给消费者造成使用频率低、获得感差的体验。
 
怎样真正把健康管理服务落到实处，让消费者在增值财富的同时，也能同步提升健康管理的体验？或许还是应该从保险产品设计入手。长期以来，行业往往将风险保障与财富管理视为两个独立赛道进行产品设计和开发，这种传统认知已难以适应消费者综合化、场景化的保险需求。产品设计的单一化，不仅增加了消费者的决策成本，也限制了保险公司与客户建立深度连接的机会，使得保险公司难以全面把握客户整体风险状况和保障需求，进而无法提供综合性风险管理方案。
 
对于保险公司来说，从产品设计上打破藩篱、创新升级，构建集核心保障、资金稳定、生态化服务于一体的综合解决方案，将利于提升产品竞争力，突破同质化瓶颈。产品设计的创新，并非简单进行功能加法，而是需要一系列建立在对客户需求深刻理解基础上的系统性动作，保险公司不仅要具备更强的产品设计能力，更需要其在资源整合、服务交付和长期运营等方面进行系统性升级。
 

一张保单两种功能多项权益，“岁月长安”满足客户健康保障与财务稳健双重诉求

 
囿于产品供给与市场需求错位，那些追求综合保障的消费者往往不得不购买多份保单来满足不同层次的需求，不仅增加了决策成本，还降低了保障效率。更重要的是，大多数现有产品难以在长期保障、即时需求、资金保障之间建立平衡机制，使得消费者在寻求全面风险解决方案时陷入保障不足或功能过剩的两难境地。
 
平安健康险此次创新推出的“岁月长安”考虑到了这个问题。作为一款以终身特疾为基础，兼顾医疗保障和财富增值功能的创新产品，“岁月长安”在设计上面向少儿、中青年、老年三类核心家庭成员群体，将“医疗健康保障”与“资金保障”两大核心功能深度融合，将特疾保障、健康管理、资金保障整合于一体，旨在通过一张保单为客户提供覆盖全生命周期与多元需求，兼顾健康管理与财富管理的综合解决方案。
 
作为“岁月长安”的亮点，“医疗健康保障”功能主要体现在两个方面：
 
一是终身特疾保障。“岁月长安”包含特疾保险金、身故保险金两项必选责任。保障范围覆盖严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、双目失明、瘫痪等10种特定疾病。这些特疾的共同特点是临床高发、治疗周期长、对家庭经济与照护负担影响巨大，有效契合客户的健康保障需求。
 
二是一般医疗保险金保障。作为“岁月长安”的可选责任，医疗金高度灵活，支持0免赔、100%赔付，是这款产品医疗保障的创新亮点。通过给予客户按年增长的医疗金，“岁月长安”可以覆盖客户在指定医疗机构产生的门诊、急诊及住院医疗费用，在指定药店产生的处方药费用、医疗器械费用，以及在指定机构发生的健康检查费用、健康管理服务费用等等。通过创新的直结服务，客户还可在指定医疗机构享受免现金、免报案的无缝就医体验。
 
此外，医疗金的适用范围还涵盖了中医理疗、儿童保健、慢病管理等新场景。通过扩张适用范围，“岁月长安”得以成为可灵活切入客户日常生活的“医健管家”，真正实现了从事后重疾应对延伸至全流程、全周期健康管理。
 
在保障功能外，“岁月长安”还加入了“资金保障”核心功能，以解决消费者“存钱难、增值难”痛点。平安健康险在综合考虑不同客户资金规划需求的基础上，为“岁月长安”投入了充足的资源，并在保险单上载明。产品条款显示，“岁月长安”支持趸交、3年、5年、10年等多种缴费方式：一位30岁男性，选择100万元总保费，缴费3年，保单到第8年就可回本。
 

以稳健业绩为长期承诺背书，平安健康险将静态产品责任与动态平台服务深度连接

 
在产品日趋同质化的健康险市场中，一款新产品的核心竞争力不仅在于其条款设计有多少特色功能，更在于其保障承诺的长期有效性。这不仅考验着产品背后承保公司的综合能力，还考验着对应的保险服务生态能否与产品达成深度耦合，为客户提供超越风险补偿的长期价值。
 
稳健经营是保险公司能够履行长期承诺的压舱石，而偿付能力又是衡量其财务状况的核心指标。最新偿付能力报告显示，平安健康险第三季度末核心、综合偿付能力充足率分别为263.82%、310.72%，最新风险综合评级由AA升至AAA级。在资产端，得益于其秉持的“稳健底仓+价值投资”策略，平安健康险延续了负债端、资本端的稳定性，近三年投资收益率为2.31%，2025年前三季度投资收益率为4.23%，均稳健超超过当前产品预定利率，保障保单利益的长期稳定。
 
不过，当下健康险竞争维度已经超越了单纯的财务保障与补偿。平安健康险认识到，未来健康险公司将会由健康管理服务来驱动。为此，平安健康险立足“服务×保险”，创新推出“平安乐健康”APP，将“活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护”四大板块整合成为专业级健康生活方式数字化平台。作为线上服务平台，“平安乐健康”依托自建专业团队，通过对平安集团内部优质医疗资源整合、调动，构建了一套直击用户健康痛点的全流程服务体系。
 
如何把保单从静态的合约，升级为动态的，能够伴随客户健康状态共同成长的综合性健康保障方案？平安健康险给出的答案是：将产品责任与平台服务进行深度连接。
 
比如，“岁月长安”的医疗金可在平安健康险专属商城中购买药品及服务，客户可以通过平台预约全国范围内的网络医院服务，并在指定私立医院享受直结服务，实现保障范围内医疗费用的直接结算。
 
产品与平台服务生态更深层次的融合，则体现在“平安乐健康”APP创新激励机制与产品长期价值的联动上。“岁月长安”的保险权益可以与“平安乐健康”APP的健康积分、周常和季度实物奖励等进行持续兑换。这一机制能够促使客户主动管理自身健康，在获得更好健康状态的同时，提升其保险保障的财务价值，形成“健康提升保障，保障激励健康”的良性闭环。
 
产品深度融入平台服务生态的设计也在一定程度上改变了客户与健康险公司之间的传统关系，从单纯的风险对赌转变为共同促进健康的合作伙伴，不仅增强了客户健康保障的获得感，也为健康险公司优化长期赔付结构提供了数据基础和行为引导。